养老产品选购指南

　　●○提问：我买的保险是重大疾病，保额是十万，现在已经交了四年了，我想减一半，如果减半的话，我大概损失多少？
　　童巧玲：现在很多保险公司都提供了叫做减额交新的客户服务，如果客户在交了一定时间的保费之后，不想再继续交费了，觉得有压力或者觉得这个险种不太适合自己，或者不选择退保，可交减额交新，会根据您前几年的交费总额，根据保险公司内部的公式计算出来，比如本来是十万的保额，应该是20年的交费，但是只交了四年就不愿意交了，保险公司会把保费折合成保额，根据具体的险种，把保额降低以后，以后一分钱不用交了，但是不能是直接的减半。
　　●○主持人：童老师，多长时间买养老产品合适？
　　童巧玲：您考虑用保险来做自己的养老金的准备不是不可以，完全可以。因为保险的特色就是强制你储蓄，基金可能涨可能跌，而且这个钱挪为他用，不像保险用途很专一。建议你在考虑养老保险的时候，最好考虑大病保险和养老保险组合的险种。在交费期如果得了大病，作为大病险，而交费期满了是养老险，这样是比较好。单纯的养老保险，按照现在很多保险公司内在费率设定预定收益率不是特别合适。
　　主持人：还是存点钱，再买一个类似养老险或者再配合一两支基金是可以的，没有定期储蓄也不太好。就是一个比例的问题。
　　●○提问：买保险的时候，经常提出一个权益转换的问题，问过很多业务员解释不清楚，请老师解释一下。有的时候给孩子买保险，父母不在，爷爷奶奶买，就问权益转换，我说权益转换转到谁身上，他就不清楚。
　　童巧玲：一般情况下保险公司制定投保人和被保人法律上有关系，一般情况下爷爷奶奶不能给外孙或者孙子和孙女买的，在特殊情况下，这个孩子的监护人，比方他的父母签字认可，爷爷奶奶是可以作为投保人，比方说在这个交费期内爷爷奶奶先走了，这个投保人可以转换为孩子的父母。肯定得有人去交钱。
　　●○提问：说社保基金上半年投资收益是6.1，分红型保险分红怎么能够保证比它还要高或者分红渠道都是什么地方来的？就是分红的收益率是从哪来，因为社保提到比如工商银行上市，可能就有多少个亿资金能够给他，但是说保险公司是企业运作，没有这种东西。
　　童巧玲：各个保险公司的分红是不保证的，可能高可能低，也可能没有，如果哪个业务员跟您说哪个公司的分红保险，分红率肯定能达到多少以上，这个话是不负责任的。您如果在选分红保险的时候，首先要看核心的保障功能，在满足这个的基础上，如果选一些带分红保险的不是不可以，但是对分红的期望值不要很高，保险公司的分红怎么来，保险公司拿到保费以后，有投资的渠道。