房贷利率新政策三大认识误区

　　从上个月起，央行调整了商业银行的个人房贷政策：将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。
　　该调整方案一经公布，就受到广泛关注。不过，从目前来看，部分市民在对其解读时存在着一些理解偏差。这主要表现在以下几个方面：
　　统一利率”的思维定势
　　政策出台后，常有人会提出这样的疑问：银行此次究竟执行基准利率还是0.9倍的基准利率？不难发现这些疑问仍存有统一利率”意识残留的痕迹。
　　由于长久以来银行对所有借款人在利率上都是一视同仁，于是很多人在思维定势的作用下，将央行此次房贷利率调整政策简单理解为上端、下端两种利率水平的选择问题。
　　其实，央行此次房贷利率调整政策，在一定范围内赋予了商业银行根据具体情况确定利率水平的自主权。因此，揣测银行执行何种利率水平并无多大意义，关键是应向银行表明诸如“第一套房”、“自己居住”等相关条件，争取相对较低的贷款利率。
　　“无限浮动”的过度联想
　　央行此次房贷利率调整政策颇有些市场化意味，它不再像过去那样直接标出调整后的利率水平，而是仅划出一条最低利率线，实行“上限放开、下限管理”的贷款利率政策。
　　由于理论上银行可对借款人实行不低于0.9倍基准利率的任何一种利率，于是有些市民便产生了“无限浮动”的过度联想，担心银行会将个人房贷利率上浮到超过基准利率的水平。
　　但在当前利率市场化才具雏形、金融竞争依然激烈的前提下，银行不太可能一下就全面放开利率上限，而多半会倾向于在基准税率和0.9倍基准税率的区间范围内进行浮动，市民不必为此多虑。
　　“自主定价”的放大效应
　　有人认为，既然央行表示银行能自主定价，那就意味着以后银行升息不受任何约束，由此产生对银行“无节制”调息的担忧。
　　央行此次确实给了商业银行更大的自主空间，但这里的“自主定价”，是指在央行利率调整政策范围内确定具体利率的自主权，其前提依然是央行的利率调整政策，这与商业银行调整利率的自主权完全是两码事。
　　事实上，利率向来是世界各国央行用以调控经济的重要政策工具，不可能下放由各商业银行来自主运用。因此，所谓银行今后可以任意调息的推测显然是不准确的，由此引出的担忧当然也是毫无必要的。