八类“误导保单”一年内全额退保
导读：昨天，上海各大寿险公司负责人共同签署《上海市个人营销新型寿险产品服务承诺》，根据该承诺，由于寿险营销员的“误导”而签署的保单，投保人在一年内可全额退保
昨天，上海各大寿险公司负责人共同签署《上海市个人营销新型寿险产品服务承诺》，根据该承诺，由于寿险营销员的“误导”而签署的保单，投保人在一年内可全额退保(已发生理赔的保险合同除外)。《承诺》将于11月1日正式实施，上海市将在全国率先推出一年内全额退保的全新尝试。
行业内首次尝试
目前，国内寿险业通常对犹豫期中退保的保单给予全额退保，而超出犹豫期的保单，退保往往要支付手续费和折扣部分现金价值。本次上海市寿险业承诺误导保单一年内全额退保，是全行业首次全新尝试。犹豫期是保险合同生效后，保险公司给予投保人的一个合理的思考时间，一般为投保人收到保险单之日起10天，在这10天内，投保人可以重新审核所买保险是否真正符合自己的要求，如不合适，则可要求保险公司退还全部所缴保险费。
针对三种新型寿险
据了解，本次上海保险同业公会推出的《服务承诺》，主要针对分红、万能及投资连接三种新型寿险产品销售过程中一些容易出现问题的环境，加强公司的管理责任，规范营销员的销售行为和程序，争取做到明明白白卖保险。
目前，上海所有销售这三种新型寿险保单的20多家寿险公司昨天签约表示将信守承诺。今后，保险公司一旦出现违背《服务承诺》的情况，投保人自收到保险单之日起，一年内可要求保险公司退还其所缴纳的全部保费(已发生理赔的保险合同除外)。
消费者最忧“误导保单”
误导销售行为导致的退保，一直困扰国内保险业。全球咨询机构麦肯锡去年曾在一份调查报告中称，2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003年增长了57%。同期，美国寿险业的退保率只有2%。麦肯锡报告指出，中国有大约20%的退保人将“感觉受到欺骗”作为退保的理由。尽管目前国内投连保险误导导致的大面积退保风波已经过去，但保险营销员的误导销售，仍然是消费者最担心的问题。
在承诺服务推出前，误导退保将给投保人带来较为严重的损失。举个例子，郁女士于2004年11月签下了一份万能险保单，首年度保费1万元。代理人当时称，该保险每年保底收益1.75%，可“随时取现”。但2005年9月，郁女士因急需用钱，准备从保单账户中取钱。却发现保单账户仅有4128元，如果退保，只能返还4000多元保费，她此时才知道有手续费、现金价值等的存在。
上海寿险业将受震动
作为国内保险密度和保险深度都位居全国前列的地区，上海市保费收入增长远远高于GDP的增幅，寿险与人们的生活越来越紧密。据上海保监局非现场监管工作报告，截至今年9月底，上海市寿险公司保费收入228.33亿元，同比增加50.45亿元，增幅为28.36%。
然而，不少消费者把保险当作投资手段而忽视保障功能，少数保险营销人员急功近利，如夸大投资收益，承诺保单中未能覆盖的保障等，产生了一些不诚信行为，这不仅造成保险业务服务投诉较多，也令保险公司在不信任氛围中增员困难。
另据上海市保险同业公会的统计，今年1至9月，上海各保险公司的分红险保费收入为11.9亿元，投连险保费收入为9.2亿元，万能险保费收入为25.36亿元。三项新型寿险产品的保费收入总计46.46亿元，占全部寿险保费收入的20%。
由于新型寿险产品的保费增幅远远高于寿险业务保费增幅，《承诺服务》的推出，将对本市寿险业务整体产生重大影响。
提升保险业公信力
上海市保险同业公会会长何静芝表示，接近年关，各大公司面临完成任务的紧张关键时期，《服务承诺》可能会影响保险公司完成任务，但一些必须要做的事情，早做不如晚做，这将是本市保险业诚信建设的一次积极尝试。
上海保监局副局长马学平也表示，全额退保并非鼓励投保人退保，因为投保人在进行保险时，目的并非为了今后能退保，而是为了获得保单保障，本次上海市推出的服务承诺，是为了提升保险业社会公信力，增强消费者信心，确保本市个人营销新型寿险业务能持续平稳健康发展。
解读“全额退保”
全额退保所含产品
《服务承诺》涵盖的保险产品是上海市各人寿公司凡通过保险营销员销售的一年期以上(不含一年期)的个人分红、万能及投资连接等三种新型寿险产品。银保渠道销售的保险产品不在《服务承诺》之列。
据介绍，新型保险产品是目前各寿险公司销售较多的产品，且较之其他保障型寿险产品内容更丰富，故《服务承诺》先从此开始，未来一旦条件成熟，《服务承诺》将逐步扩展到更多的产品。
对于银保产品未进入全额退保服务承诺之列，上海市保险同业公会会长何静芝解释道，由于银行渠道销售的产品相对较简单，从目前的误导所引发的纠纷较少，因此，暂时未进入服务承诺。
《服务承诺》适用从11月1日之后开始生效的保险合同，即保险公司已收到保险费，保险责任从11月1日起生效的保险合同。在此之前售出的保单不适用《服务承诺》。
八类“误导保单”
八类“误导保单”：1故意阻碍投保人履行如实告知义务；2代替投保人或被保险人签署投保单；3隐瞒投连和万能险费用扣除及风险；4隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失；5使用未经公司统一印制的宣传资料；6承诺超出保险合同保证的任何利益；7利用职务之便强制投保人购买保险；8唆使投保人终止保险合同改买新单。
(注：犹豫期是保险合同生效后，保险公司给予投保人的一个合理的思考时间，一般为投保人收到保险单之日起10天，在这10天内，投保人可以重新审核所买保险是否真正符合自己的要求，如不合适，则可要求保险公司退还全部所缴保险费。)
保险营销员身份确认
目前寿险公司的营销员必须有“两证”，即营销员资格证书和展业证书(中介人员为执业证书)。营销员资格证书是营销员通过保监会组织的考试后取得的资格证书，证明其有资格做保险营销员。展业证书是其所归属的保险公司发放的，执业证书是其所归属的中介机构发放的，证明其是某保险公司或中介机构的合法营销员。没有展业证或执业证的人员销售保险是非法的。
“服务确认表”配套监督
为确保《服务承诺》的实施，同业公会制定了与之配套的“上海市个人营销寿险新型产品服务确认表”，用以监督保险业务员的销售行为。
据悉，“服务确认表”列举了保险营销员在销售个人分红、万能、投资连接等新型寿险产品应当做到的各项销售行为，营销人员应让投保人认真阅读“服务确认表”并目视投保人在“服务确认表”上亲笔签字。保险公司在收取投保单时应将“服务确认表”一并收回，并与投保单一起妥善保管。
投保人注意事项
上海保监局提醒，在实施全额退保的《服务承诺》过程中，投保人应当严格履行如实告知业务，警惕营销员的误导行为；投保人应认真阅读“服务确认表”，在确认营销员已经做到各项服务内容后再予以签名确认，同时不能让其他人代签投保单和“服务确认表”。
如实告知是指投保人或被保险人应将已知和应知与保险有关的所有重要事实向保险公司如实陈述。如财务状况、年龄、健康状况、职业变化、以往赔付情况等。
如投保人故意不履行如实告知义务的，其后果很严重，按保险法有关规定，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。
今后，《服务承诺》将作为保险合同组成部分，投保人与保险公司就执行服务承诺发生的争议或纠纷，将按照正常的保险合同争议予以处理。
昨天，上海各大寿险公司负责人共同签署《上海市个人营销新型寿险产品服务承诺》，根据该承诺，由于寿险营销员的“误导”而签署的保单，投保人在一年内可全额退保(已发生理赔的保险合同除外)。《承诺》将于11月1日正式实施，上海市将在全国率先推出一年内全额退保的全新尝试。
行业内首次尝试
目前，国内寿险业通常对犹豫期中退保的保单给予全额退保，而超出犹豫期的保单，退保往往要支付手续费和折扣部分现金价值。本次上海市寿险业承诺误导保单一年内全额退保，是全行业首次全新尝试。犹豫期是保险合同生效后，保险公司给予投保人的一个合理的思考时间，一般为投保人收到保险单之日起10天，在这10天内，投保人可以重新审核所买保险是否真正符合自己的要求，如不合适，则可要求保险公司退还全部所缴保险费。
针对三种新型寿险
据了解，本次上海保险同业公会推出的《服务承诺》，主要针对分红、万能及投资连接三种新型寿险产品销售过程中一些容易出现问题的环境，加强公司的管理责任，规范营销员的销售行为和程序，争取做到明明白白卖保险。
目前，上海所有销售这三种新型寿险保单的20多家寿险公司昨天签约表示将信守承诺。今后，保险公司一旦出现违背《服务承诺》的情况，投保人自收到保险单之日起，一年内可要求保险公司退还其所缴纳的全部保费(已发生理赔的保险合同除外)。
消费者最忧“误导保单”
误导销售行为导致的退保，一直困扰国内保险业。全球咨询机构麦肯锡去年曾在一份调查报告中称，2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003年增长了57%。同期，美国寿险业的退保率只有2%。麦肯锡报告指出，中国有大约20%的退保人将“感觉受到欺骗”作为退保的理由。尽管目前国内投连保险误导导致的大面积退保风波已经过去，但保险营销员的误导销售，仍然是消费者最担心的问题。
在承诺服务推出前，误导退保将给投保人带来较为严重的损失。举个例子，郁女士于2004年11月签下了一份万能险保单，首年度保费1万元。代理人当时称，该保险每年保底收益1.75%，可“随时取现”。但2005年9月，郁女士因急需用钱，准备从保单账户中取钱。却发现保单账户仅有4128元，如果退保，只能返还4000多元保费，她此时才知道有手续费、现金价值等的存在。
上海寿险业将受震动
作为国内保险密度和保险深度都位居全国前列的地区，上海市保费收入增长远远高于GDP的增幅，寿险与人们的生活越来越紧密。据上海保监局非现场监管工作报告，截至今年9月底，上海市寿险公司保费收入228.33亿元，同比增加50.45亿元，增幅为28.36%。
然而，不少消费者把保险当作投资手段而忽视保障功能，少数保险营销人员急功近利，如夸大投资收益，承诺保单中未能覆盖的保障等，产生了一些不诚信行为，这不仅造成保险业务服务投诉较多，也令保险公司在不信任氛围中增员困难。
另据上海市保险同业公会的统计，今年1至9月，上海各保险公司的分红险保费收入为11.9亿元，投连险保费收入为9.2亿元，万能险保费收入为25.36亿元。三项新型寿险产品的保费收入总计46.46亿元，占全部寿险保费收入的20%。
由于新型寿险产品的保费增幅远远高于寿险业务保费增幅，《承诺服务》的推出，将对本市寿险业务整体产生重大影响。
提升保险业公信力
上海市保险同业公会会长何静芝表示，接近年关，各大公司面临完成任务的紧张关键时期，《服务承诺》可能会影响保险公司完成任务，但一些必须要做的事情，早做不如晚做，这将是本市保险业诚信建设的一次积极尝试。
上海保监局副局长马学平也表示，全额退保并非鼓励投保人退保，因为投保人在进行保险时，目的并非为了今后能退保，而是为了获得保单保障，本次上海市推出的服务承诺，是为了提升保险业社会公信力，增强消费者信心，确保本市个人营销新型寿险业务能持续平稳健康发展。
解读“全额退保”
全额退保所含产品
《服务承诺》涵盖的保险产品是上海市各人寿公司凡通过保险营销员销售的一年期以上(不含一年期)的个人分红、万能及投资连接等三种新型寿险产品。银保渠道销售的保险产品不在《服务承诺》之列。
据介绍，新型保险产品是目前各寿险公司销售较多的产品，且较之其他保障型寿险产品内容更丰富，故《服务承诺》先从此开始，未来一旦条件成熟，《服务承诺》将逐步扩展到更多的产品。
对于银保产品未进入全额退保服务承诺之列，上海市保险同业公会会长何静芝解释道，由于银行渠道销售的产品相对较简单，从目前的误导所引发的纠纷较少，因此，暂时未进入服务承诺。
《服务承诺》适用从11月1日之后开始生效的保险合同，即保险公司已收到保险费，保险责任从11月1日起生效的保险合同。在此之前售出的保单不适用《服务承诺》。
八类“误导保单”
八类“误导保单”：1故意阻碍投保人履行如实告知义务；2代替投保人或被保险人签署投保单；3隐瞒投连和万能险费用扣除及风险；4隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失；5使用未经公司统一印制的宣传资料；6承诺超出保险合同保证的任何利益；7利用职务之便强制投保人购买保险；8唆使投保人终止保险合同改买新单。
(注：犹豫期是保险合同生效后，保险公司给予投保人的一个合理的思考时间，一般为投保人收到保险单之日起10天，在这10天内，投保人可以重新审核所买保险是否真正符合自己的要求，如不合适，则可要求保险公司退还全部所缴保险费。)
保险营销员身份确认
目前寿险公司的营销员必须有“两证”，即营销员资格证书和展业证书(中介人员为执业证书)。营销员资格证书是营销员通过保监会组织的考试后取得的资格证书，证明其有资格做保险营销员。展业证书是其所归属的保险公司发放的，执业证书是其所归属的中介机构发放的，证明其是某保险公司或中介机构的合法营销员。没有展业证或执业证的人员销售保险是非法的。
“服务确认表”配套监督
为确保《服务承诺》的实施，同业公会制定了与之配套的“上海市个人营销寿险新型产品服务确认表”，用以监督保险业务员的销售行为。
据悉，“服务确认表”列举了保险营销员在销售个人分红、万能、投资连接等新型寿险产品应当做到的各项销售行为，营销人员应让投保人认真阅读“服务确认表”并目视投保人在“服务确认表”上亲笔签字。保险公司在收取投保单时应将“服务确认表”一并收回，并与投保单一起妥善保管。
投保人注意事项
上海保监局提醒，在实施全额退保的《服务承诺》过程中，投保人应当严格履行如实告知业务，警惕营销员的误导行为；投保人应认真阅读“服务确认表”，在确认营销员已经做到各项服务内容后再予以签名确认，同时不能让其他人代签投保单和“服务确认表”。
如实告知是指投保人或被保险人应将已知和应知与保险有关的所有重要事实向保险公司如实陈述。如财务状况、年龄、健康状况、职业变化、以往赔付情况等。
如投保人故意不履行如实告知义务的，其后果很严重，按保险法有关规定，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。
今后，《服务承诺》将作为保险合同组成部分，投保人与保险公司就执行服务承诺发生的争议或纠纷，将按照正常的保险合同争议予以处理。
