年入30万夫妇的完美养老规划

[客户资料]
　　杨某，50岁，丈夫刘某，52岁，同系某企业干部，单位为其购买了五险一金，两老身体健康，每年至少一次外出旅行。杨某家庭年总收入30.5万，年总支出19万。杨某家庭拥有一套价值120万的按揭自住房屋(市中心)，目前贷款余额为25万左右；一套价值60万无按揭自置房屋(郊区)，一辆刚买入价值30万的私家车和一年期定期存款198万元。07年末，从未涉足于资本市场的刘某跟朋友购买了20万股票基金和10万股票，目前基金亏损40.31%，股票亏损52%。女儿每月给两老6000元的赡养费。半年前，得一孙儿。
　　[理财需求]
　　1、希望专家对现有的基金和股票投资给予合理的建议。
　　2、希望通过科学理财，为自己的退休生活提供充足保障。
　　3、希望将赡养费妥善安排，将来一次性送给孙儿。
　　[家庭财务状况分析]
　　家庭流动资产比例达55.2%，流动性较好，家庭资产抗风险能力较强。家庭年度节余约占总收入的37.7%，处于不太合理的水平。家庭资产结构单一，理财收入比例较低。未独立设立家庭应急金，无法应对突发事件。
　　[理财建议]
　　1、夫妻双方都属于稳健保守型投资者，建议暂保留基金和股票投资，折机将股票换成成长性的蓝筹股，追求长期平均投资收益，以弥补养老金需求。
　　2、结合家庭周期特点，建议定期存款到期后提前结清贷款。并将单一的银行定存产品进行组合投资，例如加入债券、平衡基金、银行低风险理财产品、万能险等。
　　3、考虑到家庭日常需要，建议保留1万元活期存款和3万元货币基金，作为家庭备用金。退休前，建议将郊区的房屋暂时出租，租金用于基金定投，弥补养老金。退休后，自住房可将市中心和郊区房屋互换。
　　4、建议将女儿给的赡养费用于为孙儿购买保险公司针对小孩的年缴型银保产品，此类产品享有豁免特点。