危机中小夫妻怎样还房贷更合理

在2008年这个结婚小高潮里组成了很多小家庭。
　　如今，步入婚姻殿堂不久的新人们，面对席卷全球的金融危机，承担着一定的贷款金额，应该如何合理安排资金呢？
　　稳定收入开源节流
　　在当前的金融环境下，要尽量保持收入以及职业的稳定性。新婚后手中的现金流难免有些不足，要做好还贷的准备就要首先保持现金收入的稳定。在日常生活中，也要做好记账工作，以免单身生活的随性带入婚后生活。减少开支、做些兼职都会给小家庭的建设起到推动作用。
　　调整结构巧用公积金
　　最近出台的各项贷款新政策为准新人购房提供了支持。在安排自己的贷款计划时，首先要计算每月的公积金账户金额。相对来说，每年冲还一次贷款的方式能减少利息的支出，但是月冲贷款能使得家庭经济压力减少。目前，公积金冲还贷采用的方式有3种：
　　■一次性还款法每年只可提取一次即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后，借款人按照提取还贷后的剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算的月还款额继续按月还款的办法。提取金额不超过划款时住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款本金余额及利息之和。
　　■停还若干月法每年只可提取一次即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后，根据提取的公积金余额与当前月还款额的倍数取整后，停还相应月数的办法，停还月数不得超过12个月（提取还贷的公积金余额大于12个月的月还款额的，停还月数也不得超过12个月）。停还结束后借款人须继续按月还款。停还期内产生的欠息，不收罚息，不计复利，在停还结束后的第一个月一次性扣还。提取金额不超过划款时住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款本金余额及利息之和。
　　■逐月还款法每月可提取一次即每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的金额的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。提取金额不超过划款时当月归还的住房公积金贷款和商业性住房贷款的本息之和。
　　强制储蓄做好规划
　　对于每月的节余，新婚夫妇也要做好计划和安排。一方面，要做好强制储蓄，比如基金定投和保障型保险都是可以选择的；另一方面，如果是有较多存款的新人可以通过资产的配置来实现收益的最大化。在利率下降的通道中，我们可以通过一些方式来实现贷款利息的降低。比如：工行的存贷通产品，在活期账户中5万元以上的部分80%能享受与贷款同样的利率。这样一来，能在保证资金流动性的同时，享受较高的利率。
　　还贷方式提前考虑
　　年轻夫妇在安排贷款计划时，首先要计算每月的公积金账户的金额。相对来说，年冲贷款的方式能减少利息的支出，但是月冲贷款能使得两人的经济压力减少。其次，在每月基本的薪金收入中，加入贷款金额的考量，以能承受负担的还贷金额来推算还款期限和贷款金额。在当前全球金融危机的环境下，减少负债比率，加大现金的储备都是很必要的。
　　总之，婚姻生活需要两人的好好规划和经营。即使金融环境不容乐观，谋事在前，把准备工作做足做好，相信新人们未来的路都能走得更远更好