中等收入家庭不买房 50万闲钱如何打理
如今房价走高，一些夫妻双方工作稳定的中等收入家庭暂时打消了购房的想法。不过，他们手中还是有着一笔较可观的存款。在股市火热的今天，他们攥着手中的存款，也开始跃跃欲试了。理财规划师指出，投资先要树立风险意识，不要因为一时的眼红而忽视了财务规划，当风险降临时才后悔莫及。
案例
王先生，某公司部门经理，夫妻双方均收入稳定，一子尚幼。无房，早年在股市投资了15万，家人炒股赚了约5万。近期有一笔存款30万元到期，想买基金和股票。由于目前房价太高，王先生近期没有买房的打算。看着别人在股市赚钱，王先生想入市却因担心目前股指处于高位风险太大，因此想买些基金，将其收益作为孩子的教育基金，不过他仍不知道该选择购买什么样的基金，想请教专业理财师帮他支支招。
诊断
朝霞理财中心CFP理财规划师赵文君认为，王先生是一个三口之家，因为无房，所以将来无法回避买房这一大额开支，加上将来孩子读书还要准备的教育经费，也不排除还有一些意外的大额支出。即使王先生属于中等收入家庭，其风险承受能力仍然有限。
因此建议王先生注意投资风险。首先，家庭应急备用金及应付意外等大额开支的资金要留足，剩余资金再考虑投资。采取分散投资的方式，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的20％，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金。关于孩子教育基金，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决，为孩子积累大学教育金。
她表示，理财不是一夜暴富，而是一种生活方式，不要看着别人在股市中赚钱就眼红。对于绝大部分人来说，应更着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，达成多年后养老、子女教育等长期财务目标。
非处方
“三分”资产多向投资
赵文君指出，王先生在投资股市或基金时，要考虑近期的理财重点，包括子女教育、个人养老、购房、买车等，有针对性地选择基金理财。王先生可选择在中等投资风险下获取投资回报的财务规划。
王先生股市里的15万元资金，加上盈利和即将到期的30万元存款，总计资金50万元左右。根据理财“三分法”，建议王先生拿出30％的资金即15万元投资股票，不宜再向股市追加资金。现在股市已累计了较大风险，王先生应坚持价值投资的理念，选择投资那些盈利能力较强的行业龙头股。王先生和家人都非专业投资人士，可将资金交给专业投资者打理，比如根据自己的收益预期购买一些股票型基金。
其次，还可以拿15万元用来投资基金。如果王先生还坚持自己炒股，则建议不要再购买股票型基金，因为这些基金也是投资于股市，也不能旱涝保收，一旦风险来临，股票和基金都可能造成损失。这15万建议买一些风险较小而收益相对稳定的封闭式基金、指数型基金、债券型基金等。
“零风险的理财组合也必不可少。”赵文君表示，虽然王先生目前家庭收入稳定，但为了保证日常生活的现金流动和应付一些意外的大额开支，必须预留出足够的应急准备金。建议在剩下的20万资金中预留12万元（至少也应该根据自己的情况，留足6—9个月的生活费用），作为银行活期存款。剩下8万元可适当购买必需的保险，如夫妻二人的健康险、重大疾病险，意外险等；在孩子身上的投入除了购买一些儿童住院保险、医疗保险和意外保险外，还可以每年大概投入8000元左右，为孩子购买一份教育基金。
50万元“三分法”投资示例
所用资金 投资项目
15万元 股票
15万元 基金
20万元 12万元 活期储蓄（应急资金）
8万元 家庭保险
案例
王先生，某公司部门经理，夫妻双方均收入稳定，一子尚幼。无房，早年在股市投资了15万，家人炒股赚了约5万。近期有一笔存款30万元到期，想买基金和股票。由于目前房价太高，王先生近期没有买房的打算。看着别人在股市赚钱，王先生想入市却因担心目前股指处于高位风险太大，因此想买些基金，将其收益作为孩子的教育基金，不过他仍不知道该选择购买什么样的基金，想请教专业理财师帮他支支招。
诊断
朝霞理财中心CFP理财规划师赵文君认为，王先生是一个三口之家，因为无房，所以将来无法回避买房这一大额开支，加上将来孩子读书还要准备的教育经费，也不排除还有一些意外的大额支出。即使王先生属于中等收入家庭，其风险承受能力仍然有限。
因此建议王先生注意投资风险。首先，家庭应急备用金及应付意外等大额开支的资金要留足，剩余资金再考虑投资。采取分散投资的方式，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的20％，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金。关于孩子教育基金，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决，为孩子积累大学教育金。
她表示，理财不是一夜暴富，而是一种生活方式，不要看着别人在股市中赚钱就眼红。对于绝大部分人来说，应更着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，达成多年后养老、子女教育等长期财务目标。
非处方
“三分”资产多向投资
赵文君指出，王先生在投资股市或基金时，要考虑近期的理财重点，包括子女教育、个人养老、购房、买车等，有针对性地选择基金理财。王先生可选择在中等投资风险下获取投资回报的财务规划。
王先生股市里的15万元资金，加上盈利和即将到期的30万元存款，总计资金50万元左右。根据理财“三分法”，建议王先生拿出30％的资金即15万元投资股票，不宜再向股市追加资金。现在股市已累计了较大风险，王先生应坚持价值投资的理念，选择投资那些盈利能力较强的行业龙头股。王先生和家人都非专业投资人士，可将资金交给专业投资者打理，比如根据自己的收益预期购买一些股票型基金。
其次，还可以拿15万元用来投资基金。如果王先生还坚持自己炒股，则建议不要再购买股票型基金，因为这些基金也是投资于股市，也不能旱涝保收，一旦风险来临，股票和基金都可能造成损失。这15万建议买一些风险较小而收益相对稳定的封闭式基金、指数型基金、债券型基金等。
“零风险的理财组合也必不可少。”赵文君表示，虽然王先生目前家庭收入稳定，但为了保证日常生活的现金流动和应付一些意外的大额开支，必须预留出足够的应急准备金。建议在剩下的20万资金中预留12万元（至少也应该根据自己的情况，留足6—9个月的生活费用），作为银行活期存款。剩下8万元可适当购买必需的保险，如夫妻二人的健康险、重大疾病险，意外险等；在孩子身上的投入除了购买一些儿童住院保险、医疗保险和意外保险外，还可以每年大概投入8000元左右，为孩子购买一份教育基金。
50万元“三分法”投资示例
所用资金 投资项目
15万元 股票
15万元 基金
20万元 12万元 活期储蓄（应急资金）
8万元 家庭保险
